전통 금융과 네오뱅크의 한계
전통 금융은 오랫동안 중앙집중식 모델을 기반으로 운영되어 왔습니다. 이는 경직되고 불투명하며 종종 접근성이 부족한 구조로 평가받아왔습니다. 이런 한계를 극복하기 위해 등장한 것이 바로 디지털 혁신을 이끌었던 네오뱅크들입니다. Revolut, Chime, Monzo와 같은 네오뱅크들은 사용자 친화적인 앱, 낮은 수수료, 실시간 금융 통찰력으로 금융 시장에 변화를 가져왔습니다. 그러나 네오뱅크도 여전히 중앙집중식 시스템과 규제 틀에 얽매여 있어 사용자에게 진정한 권한을 부여하기에는 한계가 있습니다.
- 2023년 기준, 네오뱅크 시장은 전 세계적으로 약 723억 달러의 가치를 지니며, 2025년까지 10% 이상의 연간 성장률을 기대하고 있습니다.
- FintechOS의 보고에 따르면, 유럽과 북미 지역의 네오뱅크 사용자는 2021년에만 전년 대비 8백만 명 증가했습니다.
디파이의 등장과 그 잠재력
탈중앙화 금융(DeFi)은 전통적인 은행 시스템에서 벗어나 금융의 새로운 패러다임을 제시합니다. 블록체인 기술을 기반으로 한 디파이는 경계를 초월하고 중개인을 배제한 금융 시스템을 제공합니다. 대출, 차입, 이자 농사는 더 이상 금융기관의 전유물이 아니며, 인터넷만 있으면 누구나 접근할 수 있습니다. 그러나 디파이의 복잡성과 직관적이지 않은 인터페이스는 일반 소비자에게는 여전히 진입 장벽으로 작용하고 있습니다.
- 디파이의 총 락업 자산(TVL)은 2023년 기준, 1000억 달러를 초과할 것으로 예상되며 이는 주류 금융의 큰 관심을 받고 있는 증거입니다.
- 디파이 프로젝트 중 하나인 Aave는 약 300개의 자산 풀을 제공하며, 2022년 한 해 동안만 10억 달러 이상의 대출 거래를 기록했습니다.
디오뱅크: 디지털과 탈중앙화의 결합
디파이와 전통 금융의 장점을 결합한 새로운 금융 모델, 즉 ‘디오뱅크(Deobank)’가 주목받고 있습니다. WeFi의 공동 창립자인 Maksym Sakharov가 제안한 이 개념은 디지털 뱅킹의 편리함과 블록체인의 탈중앙화를 결합한 사용자 중심의 금융 경험을 제공합니다. 디오뱅크는 중개자를 배제하고 사용자가 금융 활동에 대한 통제권을 직접 가질 수 있도록 지원합니다.
- 디오뱅크의 개념은 사용자에게 은행 관계자를 통하지 않고 금융 상품 선택을 직접 관리할 수 있는 새로운 금융 자율성을 강조합니다.
- 세계은행의 보고에 따르면, 디지털 금융이 개발도상국 경제에 미치는 잠재적 혜택은 연간 GDP 성장률을 최대 2.5%까지 증가시킬 수 있습니다.
디파이를 대중에게 알리기 위한 노력
디파이의 기회에도 불구하고 많은 사용자가 복잡성을 이유로 주저하고 있습니다. 이에 따라 Fiat24와 Cashaa와 같은 플랫폼은 전통 금융과 블록체인 기술을 결합한 하이브리드 모델을 탐색하고 있습니다. 이러한 모델은 규제 준수와 블록체인 투명성을 결합하여 전통 금융과 디파이 사이의 중간 지점을 제공합니다. WeFi 또한 초기에는 전통 금융 서비스와 디파이 도구를 결합하는 하이브리드 모델을 채택하고, 시장이 진화함에 따라 점차적으로 완전한 탈중앙화로 전환할 계획입니다.
- 2023년까지 금융 서비스 기술의 무인화와 블록체인 기반 디파이 솔루션은 개발에 투자한 자금이 300억 달러에 달합니다.
- Wing Finance의 연구에 따르면, 하이브리드 금융 모델이 주류 채택에 기여할 수 있는 주요 요인은 간소화된 사용자 경험과 강화된 보안성입니다.
금융 자율성의 미래와 규제의 도전
디오뱅크의 잠재력은 크지만, 탈중앙화된 특성은 기존의 규제 요구사항을 충족하는 데 복잡성을 더합니다. 국제 금융 범죄 방지 기준과 미국의 은행 비밀법(BSA) 같은 규제는 디오뱅크에도 엄격한 자금세탁방지(AML)와 고객확인제도(KYC)를 요구합니다. 이러한 규제를 준수하면서도 탈중앙화의 원칙을 유지하는 것이 중요합니다. 새로운 금융 모델은 기존 규제 틀에 어떻게 적응할지 주목됩니다.
- 2023년 금융 안정성 위원회(FSB)는 디파이 플랫폼들에 대한 규제 프레임워크를 점진적으로 구축할 계획을 밝혔습니다.
- Chainalysis의 보고서에 따르면, 디파이 관련 금융 범죄는 2022년 전 세계적으로 14억 달러의 피해를 유발했으며, 이는 규제 개선의 필요성을 반영합니다.
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